Граждане, которые раньше исправно оплачивали кредиты, сегодня не в состоянии справиться со своими обязательствами. Исследование национальной ассоциации коллекторских агентств, проведенное в ноябре 2019 года, показало, что у каждого четвертого заемщика просрочка составляет более 3 месяцев, таких должников насчитывается уже более 10 млн. человек и с каждым годом эта цифра растет на 3-5%. Банкротство финансово несостоятельных россиян регулируется Федеральным законом № 127 от 26.10.2002 года (далее — закон № 127-ФЗ). Вначале нормативный акт касался только юридических лиц. В 2015 году были внесены поправки в закон, и он стал регулировать банкротство физического лица. Процесс признания граждан несостоятельными сильно отличается от процедуры, предусмотренной для корпоративных должников. Он состоит из других этапов, имеет другие условия и последствия.

Банкротство физических лиц

Кто может воспользоваться банкротством?

В пункте 1 статьи 213.3 говорится, что подать на банкротство физического лица имеет право:

  • сами должники, причем граждане обязаны это делать не позднее 30 дней с момента, когда поняли свою несостоятельность, иначе им грозит административный штраф от 1 до 3 тысяч рублей;
  • конкурсные кредиторы, финансовые учреждения, другие организации или индивидуальные предприниматели;
  • уполномоченные органы, которыми признаются структуры федерального, регионального или местного масштаба, наделяемые правом представлять в судах государственные интересы, представлять субъекта Российской Федерации или муниципальное образование.
Мнение эксперта
Дмитрий Томилин
Опыт более 8 лет.
Задать вопрос
Для инициирования судебного заседания обратившийся обязан подать заявление, которое обозначено в статьях 213.4 и 213.5 закона № 127-ФЗ. При подаче пакета документов в суд заявитель обязан перечислить на депозитный счет арбитража денежные средства в размере оплаты труда финансового управляющего за одну процедуру по рассмотрению дела, а также заплатить госпошлину.

В каких случаях физическое лицо объявляется банкротом

В статье 213.3 закона № 127-ФЗ указаны обстоятельства, при которых гражданин должен объявить себя банкротом:

  • общий долг перед всеми кредиторами составляет не менее 500 тысяч рублей;
  • срок задолженности — более 3 месяцев с момента возникновения обязательств по уплате

Многих интересует вопрос: могут ли банки подать на банкротство? Могут. Если заявление подается конкурсным кредитором или уполномоченным органом, то учитывается только сумма долга по конкретному лицу, интересы которого они представляют. Величина просрочки такая же. Конкурсные кредиторы и уполномоченные органы могут инициировать процедуру банкротства только в том случае, когда есть действующее решение суда, которое подтверждает требование кредиторов по долговым обязательствам. В документе указываются причины, по которым должник признается банкротом. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие обязанности должника и его несостоятельность.

По своему желанию, должник может подать заявление о банкротстве и при иных обстоятельствах:

  • сумма неоплаченных обязательств менее 500 тысяч рублей, но человек уверен, что не сможет вовремя гасить текущие платежи по кредиту;
  • срок обязательных платежей уже истек;
  • уже прошло более 1 месяца, с того момента, когда должна была быть оплачена сумма в 10% от всех долговых обязательств;
  • стоимость имущества, которым владеет должник, не покрывает всех долгов;
  • судебные приставы прислали уведомление, что исполнительное производство завершено ввиду невозможности взыскания с гражданина требуемой суммы долга.

В такой ситуации должнику надо будет доказывать суду, что его требования справедливы. Для этого необходимо собрать документы, подтверждающие вышеуказанные обстоятельства. Суд может признать, что предоставленных фактов недостаточно, и отказать в принятии заявления. В таком случае, надо узнать причину отказа и дополнить пакет документов.

Плюсы и минусы банкротства физического лица

Из положительных моментов надо отметить:

  • решится вопрос с долгами, не надо будет терпеть упреки кредиторов и общаться с назойливыми коллекторами;
  • долги больше не будут увеличиваться, остановится накопление процентов, не будут начисляться штрафы и пени;
  • должник не лишится больше того, чем владеет на момент банкротства.

Все долги по кредитам, налогам и платежам в государственные структуры спишутся, даже те, которые не погашены полностью, но в случае уплаты долгов по алиментам и возмещении причинения вреда чужому здоровью и жизни это правило не действует.
Безусловно, есть недостатки: будет испорчена репутация должника, ухудшится кредитная история, взять снова в долг будет уже сложно; до окончания процедуры не разрешается выезжать за рубеж, но по уважительной причине, например, на похороны близкого родственника, разрешат поехать; процедура дорого стоит.
Но все минусы — ничто по сравнению со свободой от долговых обязательств и спокойной жизнью.

Вы хотели бы списать все свои долги?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Отправить заявку

Какие долги списываются при банкротстве физического лица?

Согласно Закону № 127-ФЗ, признание физлица банкротом влечет списание долгов:

  • по кредитным договорам с банками;
  • по займам, взятым в микрофинансовых организациях;
  • по заемным средствам, полученным от других граждан, индивидуальных предпринимателей и организаций;
  • по налогам и сборам в государственные фонды.

Не разрешается списывать долги: по алиментным обязательствам, возникшие после причинения вреда здоровью и жизни (возмещение ущерба); появившиеся в результате совершенного преступления; образовавшиеся после привлечения гражданина по субсидиарной ответственности, если должник своими действиями довел компанию до банкротства; возмещающие вред, причиненный имуществу других людей, штрафы, полученные в результате административного или уголовно наказуемого правонарушения. 

Основные этапы и процедуры банкротства физического лица в арбитражном суде

В статье 213.2 закона № 127-ФЗ указана схема проведения процесса банкротства граждан:

1 этап. После того, как суд принял заявление о признании финансовой несостоятельности, он будет рассматривать обоснованность требований в течение 15 дней, в сложных ситуациях, требующих дополнительной проверки информации, срок может составлять до 3 месяцев.

2 этап. Если должник не сам подавал заявление, и не выбрал финансового управляющего, суд сам предлагает свою кандидатуру из участников, зарегистрированных в специальной саморегулируемой организации. Требования к такому лицу предъявляются в статье 45 закона № 127-ФЗ.

3 этап. Проводится процедура по реструктуризации задолженности. Она дает возможность должнику погасить обязательства самостоятельно, ежемесячно выплачивая кредиторам фиксированные суммы. По требованиям, указанным в статье 213.3 закона № 127-ФЗ, реструктуризация разрешена в отношении лица: имеющего постоянный стабильный доход; не привлекавшегося к административной или уголовной ответственности за преступления в экономической сфере; не являющегося ответчиком по делам о банкротстве в течение ближайших 5 лет; не имеющего финансовых обязательств, по которым в течение ближайших 8 лет уже составлялся график погашения.

Вы хотели бы списать все свои долги?


Я согласен на обработку персональных данных

Общий период реструктуризации не может превышать 3-х лет. В статье 213.21 закона № 127-ФЗ сказано, что в течение этого срока в план могут вноситься изменения, когда их предложили кредиторы. Если изменения предложил должник, то их надо утверждать в арбитраже, после чего копии измененного плана направляются всем кредиторам. По истечении указанного в документе срока, финансовый управляющий подает в суд отчет, в котором прописывает исполнение условий реструктуризации. Если график возврата долгов нарушен, кредиторы обращаются в арбитраж, и приходит очередь последнего этапа процесса банкротства.

Если должник соответствует всем этим требованиям, финансовый управляющий составляет план, согласно которому будут возвращаться долги. В документе должны указываться размеры задолженности перед каждым из кредиторов, сроки и условия возврата средств. Этот план подписывают все участники разбирательства, и он передается на утверждение в арбитраж.

4 этап. Суд объявляет должника несостоятельным, его имущество выставляется на продажу, вырученные деньги идут в счет закрытия долгов. К распродаже не принимается имущество, необходимое должнику для ведения домашнего хозяйства и нормальной жизни. Также реализации не подлежит единственная квартира, в которой проживает должник.

Вы хотели бы списать все свои долги?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Отправить заявку

Не позднее, чем через месяц после описания и оценки имущества должника, финансовым управляющим в арбитраж представляется положение о проведении процесса продажи имущества с указанием сроков, условий, порядка и стартовой цены вещей, техники и недвижимости. Это положение утверждается судом, его форма и содержание должно соответствовать статьям 110-112, 139 закона № 127-ФЗ. По факту утверждения документа выпускается определение, которое участники процедуры банкротства могут обжаловать. Если имущество находится вне РФ, оформляется другое определение, которое исполняется согласно законодательству страны, на территории которой такое имущество расположено, или применяются условия международных договоров между этим государством и Россией.

 

Мнение эксперта
Дмитрий Томилин
Опыт более 8 лет.
Задать вопрос
Законодательством установлено, что имущество банкрота продается на публичных торгах, но собрание кредиторов имеет право выбрать иной порядок реализации. В обязательном порядке на открытые торги выставляются предметы роскоши, стоимость которых больше 100 тысяч рублей.

Какие последствия ожидают должника после банкротства

В соответствии со статьей 213.30 закона № 127-ФЗ, права должника при банкротстве физлиц включают несколько моментов:

  • Нельзя оформлять кредиты и займы, предварительно не уведомив финансовую организацию о своем статусе банкрота.
  • В течение 5 лет должник не может снова подать на прохождение процедуры банкротства.
  • В течение 3 лет должник не имеет право занимать должность топ-менеджера в организациях. В течение 5 лет ему запрещено занимать управляющие должности в страховых компаниях и инвестиционных фондах, в течение 10 лет — в банках и иных кредитных организациях.
Банкротство физических лиц

Что будет после банкротства

В настоящее время в России проходит апробация системы скоринга, Каждому клиенту будет присвоен индивидуальный номер, банки будут оценивать возможность выдачи кредитов заемщику с учетом балльной оценки. Причем, информация будет не только по гражданину, но и по его родственникам. Близким банкрота могут отказать в выдаче кредита.
Кредитные организации и коллекторы, перед которыми были долги, перестанут надоедать со своими требованиями.

Сколько стоит банкротство физлица?

Цена за процедуру банкротства делится на несколько составляющих:

  • Досудебные и судебные издержки. До подачи заявления в арбитраж оплачивается государственная пошлина 300 рублей и почтовые расходы 100 рублей. Судебными издержками считаются: публикация в газете «Комерсантъ» — 11 000 рублей, несколько публикаций в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве — 430 рублей, иные расходы финансового управляющего при ведении дела — до 3000рублей.
  • Вознаграждение финансового управляющего — 25000 рублей, внесенные на депозит арбитражного суда. Если вводится сначала реструктуризация долгов, а затем реализация имущества, то сумма составит 50 000 рублей.
  • Цена за юридическую помощь. Сюда входят: помощь в сборе документов, представительство в суде, консультации, решение спорных вопросов в арбитраже и с кредиторами. В среднем, стоимость такой работы начинается с 50000 рублей.

Итого мы получаем сумму, начинающуюся с 89400 рублей. Но в каждой юридической фирме она может отличаться, многое зависит от опыта специалистов, региона проживания должника и ценовой политики фирмы.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
3 Комментарии
  • Сам закон я слышал, точнее что его приняли у нас в стране, но у меня не было времени разбираться во всех его тонкостях, потому что в самом законе все очень сложно, все эти термины. А сейчас я понимаю, как все проходит, вы большие молодцы что рассказали доступным языком, как проходит данная процедура.

  • Моя ситуация близка к критической, я даже стал думать о том, чтобы объявить себя банкротом, потому что с каждым днем все хуже и хуже (( правда я не знал как это делается и к чему это приведет. Почитал вашу статью и у меня пришло понимание всего процесса, какие для меня будут последствия. Наверное, стоит это сделать.

  • Огромное вам спасибо за то, что рассказали, как проходит данная процедура. Я про нее слышала, но все в общих словах, ничего конкретного, а теперь понимаю, что эта процедура очень даже мне подходит. Именно с ее помощью у меня получится начать новую жизнь и избавиться от многочисленных долгов, которые успели накопиться.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Заказать звонок
Нажимая кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.
Заполните форму и мы перезвоним Вам. X
Отправить заявку



Я согласен на обработку персональных данных
*оставьте свои контактные данные и мы перезвоним.